Questo tipo di polizze sono pensate per chi usa l'auto solo ogni tanto. Si paga l'assicurazione solamente quando si usa effettivamente la macchina. In Italia più di un terzo degli automobilisti percorre meno di 10000 chilometri all'anno, ma le polizze a consumo non hanno preso piede. Colpa del fatto che queste polizze richiedono qualche attenzione in più e il possesso di alcuni strumenti tecnologici, oltre che della carta di credito che non tutti possono o vogliono avere.
E alla fine la convenienza non è così accentuata da giustificare la fatica supplementare. Esistono due tipi di polizze a consumo: quelle giornaliere e quelle a chilometro.
Polizze giornaliere
Ci sono due prodotti con caratteristiche simili. Ogni volta che si usa l'auto, bisogna avvisare la compagnia. La Sarafree day (Sara) è un normale contratto Rc auto, ma la polizza da pagare è divisa in due: alla sottoscrizione si paga metà del premio base, cui si aggiunge poi la quota per gli effettivi giorni di utilizzo, indipendentemente dai chilometri percorsi. L'auto è coperta tutto l'anno, ma se la si usa nei giorni in cui la polizza è disattivata, in caso di incidente viene applicata una franchigia di 5000 euro. Non c'è franchigia, invece, nei giorni in cui la polizza è attiva. Nel premio iniziale sono compresi 10 giorni di copertura senza franchigia: 5 giorni dalla decorrenza della polizza e altri 5 giorni a scelta nel corso dell'anno. Ulteriori giorni di copertura, in pacchetti da 15, 30 o 60 giorni, possono essere acquistati sia subito sia successivamente in agenzia. Per telefono si possono comprare solo giorni singoli, è obbligatorio avere un telefono cellulare Gsm da abbinare alla polizza, anche se la chiamata di attivazione può essere fatta da un telefono diverso, anche fisso. L'attivazione della polizza deve essere richiesta entro le ore 22 del giorno prima a quello di utilizzo della macchina e la copertura senza franchigia sarà attiva dalle ore 24 del giorno in cui è stata effettuata la chiamata. Per disattivare occorre chiamare nuovamente. Nel caso in cui l'attivazione avvenga per oltre 200 giorni nell'anno, il contratto si trasforma in u contratto tradizionale.
La polizza Guida su misura di Allianz RAS, permette di pagare solo per il tempo di effettivo utilizzo dell'auto. Ma ha qualche vincolo in più. L'assicurazione è pienamente operativa durante tutti i fine settimana, dalle ore 16,00 del venerdì fino alle 4,00 del lunedì mattina. E' anche attiva negli 11 giorni di festività nazionali elencati in contratto e per altri 30 giorni l'anno a scelta del cliente, 10 acquistabili singolarmente, gli altri suddivisi in 4 pacchetti da 5 giorni consecutivi. I giorni sono attivabili in agenzia oppure con internet collegandosi al sito entro le 23,30 del giorno precedente a quello per cui viene chiesta la copertura. In caso di incidente nei giorni non previsti, c'è una franchigia di 5000 euro.
Polizze a chilometro
L'assicurato paga solo i chilometri effettivamente persorsi. Bisogna installare nell'automobile un localizzatore satellitare che calcola la strada fatta.
Sarafree (Sara) fa versare il 30% del premio alla sottoscrizione del contratto, che viene scontato di un ulteriore 10% se si sceglie un apparecchio satellitare dotato di "accelerometro crash", una sorta di scatola nera che in caso di incidente fornisce dati come la velocità, la decelerazione, la forza d'impatto. L'installazione del localizzatore satellitare è gratis, ma bisogna pagare una quota di abbonamento pari al 5% più Iva del premio netto, con un minimo di 80 euro più Iva (ridotto a 25 euro più Iva se invece si ha già l'apparecchio ed è tra quelli accettati da Sara). La quota restante viene calcolata in base ai chilometri percorsi. E' necessario avere la carta di credito su cui vengono addebitati ogni mese i chilometri fatti. Si possono anche comprare in anticipo dei pacchetti di chilometri con taglio minimo di 100 km. Sara applica una franchigia fino a 5000 euro in diversi casi, per esempio se non si sia installato il localizzatore satellitare entro 10 giorni dalla firma del contratto o se non lo si faccia aggiustare in caso di guasto.
Autometrica (AXA) permette di calcolare i chilometri realmente percorsi con un sistema satellitare Gps. La tariffa base è il 35% del premio di riferimento, il resto si calcola a chilometro. Il premio di riferimento si calcola in base al profilo dell'assicurato (chilometri annui generalmente percorsi, zona e periodi di spostamento dell'auto). La polizza è a tacito rinnovo. Alla scadenza annuale si paga quanto dovuto in base ai chilometri percorsi, alle zone di viaggio, alle fasce orarie. Se l'intersecarsi di queste variabili porta ad un profilo diverso da quello dichiarato al momento della firma del contratto, si provvederà a pagare la differenza o si sarà rimborsati in caso di profilo migliore. Se non si possiede l'impianto Gps, lo si può avere in comodato con un canone che parte da circa 125 euro Iva compresa (formula Autometrica Start in abbinamento alla sola garanzia Rc auto).
Conclusioni
Le polizze a consumo difficilmente sono più convenienti, tranne in pochi casi. L'uso dell'auto deve essere davvero molto limitato.
Le polizze a chilometro potrebbero essere convenienti a chi abbia già un rilevatore satellitare, se è accettato dalle compagnie assicuratrici, altrimenti il costo del noleggio annuo aumenta la polizza e rischia di non renderla competitiva rispetto ai contratti tradizionali.
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