Polizze condominiali

Si chiamano "polizza globale fabbricati" e sono dei contratti assicurativi che coprono i danni alle parti comuni, sia provocati all'interno del condominio (incendi, perdite all'impianto idrico, rottura di vetri, ecc) che danni causati dal fabbricato a terzi (caduta di un cornicione dal palazzo, ecc).
Chiedere sempre all'amministratore condominiale una copia della polizza per capire da che tipologia di danni si è coperti, per valutare i massimali, le franchigie e gli indennizzi stabiliti dal contratto. Se in contratto è vecchio, potrebbe avere una franchigia bassa, ma purtroppo prevedere come indennizzo massimo una cifra totalmente inadeguata a coprire eventuali spese molto costose. 
La polizza condominio, come l'assicurazione casa, non è obbligatoria , ma il 25% dei fabbricati che la possiedono, la utilizza almeno una volta ogni 5 anni.
Nella polizza globale fabbricati non è compresa la garanzia per il furto in quanto copre l'immobile e non il contenuto. Copre l'intera costruzione edile: tutte le opere murarie, finiture dei seminterrati, porte, finestre, opere di fondazione o interrate, impianti fissi di qualunque genere, tinteggiature, rivestimenti murali, moquette e simili. Incendi, eventi naturali, perdite d'acqua e allagamenti, rottura di cristalli e vetri, responsabilità civile per danni a terzi.
La copertura per incendio non copre solo il fuoco, ma comprende anche i danni causati da fulmini, esplosioni, scoppi, sviluppo di fumi, gas o vapori. Di solito anche le cadute degli ascensori e i danni agli infissi in caso di furto. I limiti massimi di indennizzo vanno all'incirca dai 260 ai 1500 euro. Alcune coprono anche il furto di pluviali e grondaie. Nella voce "incendio" sono infine compresi i danni provocati da atti vandalici e le spese di demolizione e sgombero, alcune compagnie coprono anche le spese di riprogettazione del fabbricato.
Le polizze coprono danni provocati dai fenomeni elettrici agli impianti, in questo caso gli indennizzi sono molto diversi: ci sono limiti del 6% delle somma assicurata con un massimo di 15.000 euro e l'applicazione di uno scoperto del 5% o un massimo di 2500 euro con una franchigia di 150 euro. Sono esclusi i danni provocati da usura, cattiva manutenzione e difetti di fabbricazione, oltre ai danni a lampadine, valvole e resistenze.Coperti anche i danni provocati da vento, grandine, neve e materiali trasportati dal vento. Esclusi i danni da fuoriuscita di corsi d'acqua, mareggiate e frane. Tutte le polizze escludono anche danni conseguenti a terremoti, inondazioni e allagamenti. Solo pochissime li coprono o li aggiungono come copertura extra.
Alcune compagnie non danno la copertura se l'immobile non è conforme alle norme anti-sismiche o distante meno di 500 metri o a meno di 5 metri d'altezza da fiumi, laghi e mari, con indennizzo massimo del 50%.
I danni da acqua riguardano: la rottura accidentale di impianti idrici, igienici, di riscaldamento, comprese sia le tubazioni condominiali che quelle che si diramano dall'impianto centrale negli appartamenti. Non sono coperti i danni i danni subiti nel caso di spargimento d'acqua traboccata da un lavandino per un rubinetto dimenticato aperto o da una lavatrice mal chiusa. Esclusi anche i danni provocati da umidità o insalubrità dei locali. Coperti i danni provocati dal gelo, non sono coperte le condutture esterne all'edificio, i locali non dotati di riscaldamento o con impianto fermo da due o 7 giorni (dipende dalla compagnia).
Spese di ricerca e riparazione del danno: è nella copertura "danni da acqua", che copre anche i problemi provocati a pavimenti e soffitti. Se, per individuare il punto di rottura della tubatura o dell'impianto, è necessario rompere muri e pavimenti, tutte le compagnie prevedono il rimborso delle spese con franchigie e limiti di indennizzo. L'offerta in questo caso è molto variegata. Alcune compagnie prevedono anche la ricerca di guasti da gas.
La copertura vetri e cristalli assicura un indennizzo nel caso in cui i vetridelle parti comuni dell'edificio vengono danneggiati. Solitamente non vengono risarciti vetri e cristalli che presentano già qualche difetto prima dell'indennizzo nè danni avvenuti durante un trasloco. Anche qui sono previsti limiti di indennizzo e franchigie specifiche.
La polizza condominiale Rc assicura il risarcimento delle somme che il condominio è tenuto a pagare a terzi se responsabile civilmente per danni verificatisi in relazione alla proprietà del fabbricato. Garanzia aggiuntiva, è la Rco, che obbliga la compagnia a mantenere indenne l'assicurato responsabile civilmente per gli infortuni sul lavoro sofferti da prestatori d'opera da lui dipendenti, come il portiere.
Leggere attentamente le norme che descrivono la procedura in caso di sinistro e attenersi scrupolosamente ai termini indicati, per non rischiare di vedersi negato l'indennizzo. Avvertire tempestivamente l'amministratore in modo che faccia velocemente la denuncia all'assicurazione. Quasi tutte le compagnie prevedono tre giorni come termine per la denuncia di sinistro. In caso di sinistri dolosi, è necessario contattare la polizia in genere entro 5 giorni.
Per definire l'entità del danno le compagnie prevedono un accordo con l'assicurato, senza l'aiuto di un perito (se il danno non è ingente). In alternativa ciascun soggetto può nominare un perito. Se i tecnici si trovano in disaccordo verrà nominato un terzo esperto, la cui tariffa verrà pagata al 50% fra le due parti.
Alcune compagnie prevedono un rimborso per le spese di perizia. Tutte le compagnie indennizzano il valore del fabbricato corrispondente al valore di ricostruzione a nuovo, escluso il valore dell'area, a cui viene applicato un coefficiente di degrado in base all'anno di costruzione, allo stato di conservazione e all'ubicazione dell'edificio.

CONSIGLI

- le garanzie più importanti in cui stare più attenti sono: responsabilità civile, copertura da danni per incendio, eventi atmosferici, acqua domestica, neve.
- se volete fare una polizza individuale multirischi, attenti a quali sono le coperture della polizza condominiale, per evitare inutili sovrapposizioni.
- per il furto, non ci sono problemi di doppie coperture, dato che la polizza condominiale non lo copre, eccetto rarissimi casi.
- l'Rc individuale solitamente ha una portata più ampia rispetto a quella condominiale.
- leggete le norme attentamente riguardanti la procedura dell'indennizzo, attenetevi ai termini indicati.